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贷款机构在审批借款人申请时常考虑的五大因素

自2007年次贷危机以来,美国房地产市场的贷款政策开始逐步收紧,住房贷款机构对抵押贷款申请的审批也是越来越严格。贷款机构在决定是否批准申请人提交的贷款申请之前,会综合考虑很多因素。对于贷款申请人而言,如果知道贷款机构比较注重的因素,便可以提高贷款审批通过的机会。通常情况下,抵押贷款机构会考虑以下五个因素:


1.首付款比例

购置房屋时,首付款比例支付的越多,需要向贷款机构申请的借款额就会越少。支付的首付款比例越高,贷款申请审批通过的机会也会越大。在贷款机构看来,如果可以支付较高比例的首付款,就可能会被视作低风险借款人。

按照行业标准,申请普通房屋贷款(Conventional Loan)的购房者应需至少支付20%的首付款。此外,中低收入特惠贷款(FHA)可以允许符合条件的买家支付相对较低的首付款比例,但借款人必须同意购置个人抵押贷款保险。


2.信用记录

查阅借款人的信用评分和信用记录可以使贷款机构了解借款人是如何管理资金以及其未来偿还贷款的可能性。贷款机构经常会查阅FICO信用评分,并要求借款人的信用评分曲线有一定的变化。 



在与贷款机构建立联系之前,借款人不妨提前查阅自己的信用报告,可通过annualcreditreport.com从三大信用分局获取信用报告的免费副本。

当查阅信用报告时,确定好可能会影响信用分数的因素显得尤为重要,因为信用评分可能会从某种程度上影响到贷款利率等很多因素。


3.工作经历

除审查信贷记录和评估首付能力之外,贷款机构通常还审查申请人的工作经历。贷款人希望确保借款人能够定期支付抵押贷款。借款人需要证明自己有一个稳定的收入来源,所以最好避免在申请抵押贷款之前换工作或者辞职。


4.债务收入比

由于购房者在申请抵押贷款时经常借款数十万美元,因此贷款人在批准贷款之前,会希望确定购房者现有的债务以及债务偿还的能力。贷款人在查看借款人的债务收入比(或月债务额与月总收入比例)时,学生贷款债务、信用卡债务和其他债务都将被考虑在内。

不同的贷款机构对债务收入比的要求不一样,但在很多情况下贷款机构不太可能向债务收入比超过43%的申请人提供抵押贷款。如果借款人想保持尽可能低的债务收入比(并提高获得抵押贷款许可的机会),那么在开始申请之前,最好还清已有的大金额债务,同时避免在与贷款人建立联系之前申请新的信用额度。


5.贷款类型

在与贷款人建立联系时,准备好讨论不同的贷款方案。如果不符合某些标准,可能无法获得普通房屋贷款。即使有资格获得标准贷款,贷款人可能不会批准借款人要求的贷款额度。

不同类型的贷款有不同的规定和要求。 在与贷款人建立联系之前,可以查看不同贷款类型的资格,以找到符合自己条件的贷款方案。 


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